泰和泰研析｜P2P网络贷款平台的法律风险

P2P网络借贷平台随着互联网的不断传播以及线下公司的大力推广，已经被众人所接受和认知，已经不再是新鲜事物。P2P网络借贷主要就是指通过点对点或人对人之间通过网络方式进行借贷，它是一种全新的金融融资创新模式，对于有效解决借贷问题有一定的积极推动作用。

P2P网络借贷平台的内涵主要是指双方在平等的关系下，通过第三方网络交易平台，进行两者直接的款项借贷，实现有供给与有需求两者之间的有效对接，从而实现双方之间资金借贷流通的过程。简单的理解，就是人与人之间通过借助网络形式，进行的一种资金借贷方式。

关于P2P法律性质问题，一直是学术界重点关注的问题，对其法律性质的确定一直抱有不同的观点，但笔者认为P2P的法律性质，可以将其定义为是一种中介机构；在借贷形式上属于民间借贷；在金融额度上是一种小额借贷形式。

1、P2P网络借贷平台存在信息不对等，知情权难以保障

知情权是借贷双方最基本的权利，信息的有效对等可以更好的帮助借贷双方达成借贷协议。现在P2P对借款人都实行自行上传信息，平台审核的方式，但由于信息的审核仅仅局限于网络形式，其信息的准确性难以得到有效的保障；同时P2P借贷平台对借贷资金后续利用情况缺乏有效跟踪与披露，加上P2P借贷平台对信息公示不完善，信息不对等，都容易影响到双方的进一步研究判断，很容易造成后续资金法律风险，影响平台的稳定运行。总体来说，信息不对等，对于资金出借人来说提升了其借款风险。

2、P2P网络借贷平台求偿权难以保证

P2P借贷平台中，对于借贷双方来说都有着不同的经济需求，借贷双方通过一定的契约达成各自的需求。P2P借贷平台主要采用无抵押担保的征信借款模式，这种方式无形之中增加了借贷方的风险比例；加上P2P网络借贷平台根据有关规定只是借贷中介，只提供对接服务，对借贷资金不负有担保责任，所以P2P网络借贷平台中，进行的借贷关系，出借人难以保证自己的求偿权，使得P2P网络借贷平台在运行过程中面临着诸多的法律风险。

3、P2P网络借贷平台资金转接法律风险

P2P网络借贷平台资金周转，主要由出借方将出借资金存入第三方资金账户中，待借款方需求资金全部筹集完毕后，经P2P网络借贷平台审核完毕，方可将全部资金打入借款方银行账户中。因此在出借人与借款人资金完成之前，大量资金滞留在第三方支付平台上，由于第三方资金托管问题引发的资金风险，主要是资金存储期的利息归属问题，这是由于第三方资金托管机构仅仅为资金代管机构，并不是资金所有者，P2P网贷平台对代管资金不具有拥有权，同时第三方资金代管机构也没有资金拥有权，其资金应属于出借方，但现阶段很多P2P网贷平台在此方面关注度不够，就极容易引发网贷法律风险问题出现，对于平台稳定发展，乃至对社会金融市场发展都带来了诸多问题。

4、P2P网络借贷平台监管缺失法律风险

由于P2P网络借贷平台的出现于发展的速度很快，社会法律建设步伐滞后，对于平台明确性质界定的规定比较缺乏，对其定位的有效性缺失，导致了后续对P2P网络借贷平台的监管比较模糊，已经很难有效的对平台进行法律性的监管，对于平台界定的不明确，也就进一步导致P2P平台建设一直游离于法律管理之外，没有明确具体的监管机构，使对平台的监管和管理出现空白，也就极大的造成了P2P网络借贷各种违法行为不断的出现。

5、P2P网络借贷平台征信管理体系风险

征信体系建设是P2P网络借贷平台建设与发展的重要基础性资源，但由于现阶段国家征信系统的建设还不够完善，还存在很多的漏洞，加上现阶段对社会征信系统建设的相关法律建设比较缺失，使得征信活动的缺乏有效的制度规定管理依据。现阶段P2P网络借贷平台的征信体系主要是靠自身网站的审核来运行，由于自身征信体系建设的不完善，使得多数借款人提供的借款信息很难进行准确判断，这种情形下，P2P网络借贷平台的征信体系评价问题进一步加剧了平台运行的法律风险。

6、P2P网络借贷平台市场准入标准的缺失加剧法律风险

现阶段P2P网络借贷企业注册都是由电信管理部门进行登记注册，大多数的平台注册登记类型都为互联网服务业务员，并且需要按照有关电信服务管理规定进行业务活动，这些都进一步说明了P2P网络借贷企业的建立与一般互联网企业建立的标准没有区别，这就使的大批量企业涌入P2P网络借贷平台的创建过程中，准入标准的普遍化，使对P2P网络借贷平台的监管出现不明确化，使很多虚假借贷企业在借贷市场存在，进一步加剧了P2P网络借贷平台运营的法律风险。

7、P2P网络借贷平台行业规范缺乏

P2P从本质上来说就是一家网络服务公司，只是在网络服务项目中存在不同，其涉及民间借贷行为，这种与金融行为挂钩的业务，一旦出现问题，对于社会发展就会产生严重不良影响。现阶段国家对P2P网络借贷平台的监管还不到位，法律法规不够详细和明确，这些给平台借贷发展带来自由空间的同时，也给民间金融行业的发展与稳定带来了严重威胁。

1.积极建立完善的社会征信系统

个人信息报告的真实性对于P2P网络借贷平台的稳定发展，减少法律风险，有着重要的意义。现阶段个人信息报告对于P2P网络借贷平台发展需要来说还存在着一定的不足，需要积极的完善社会征信体系，完善补充符合P2P网络借贷平台需要的个人征信信息，充分的做到社会征信与网络借贷平台之间个人征信信息的共享，对于对个人征信信息弄虚作假的应给予严厉处罚，从而在保证保护个人征信信息的同时，更好的向平台提供更加全面真实的征信信息。只有全面完善社会征信系统，特别是网络借贷平台征信体系的完善，对于更好的促进P2P网络借贷安全、稳定发展有着重要意义。

2.建立多层次化的监管体系

P2P网络借贷平台从发展来说，属于多方面共同监管，但为了更好的发挥出P2P网络借贷平台的巨大优势，就需要进一步完善相关监管体制工作，明确监督单位，同时建立多层次化的监管体系，从多方面对平台运作进行监管，防止风险发生。应从政府机构、行业协会、企业自身、平台联盟等等多方面进行监管，使网络借贷行为更加稳定，更好的防止社会法律风险的出现，以便于全面推动网络借贷平台快速健康发展。

3.提升P2P网络借贷平台准入标准

现阶段P2P网络借贷平台市场准入门槛比较低，导致大批没有信誉的企业进入网络借贷市场，扰乱了网络借贷市场的正常运转。因此需要针对P2P网络借贷平台实际情况，建立完善合适的网络借贷市场准入标准，从注册资金、公司建立发起人的审核、从业人员的资格认定等等方面进行全方位的规定，从而更好的保证正规P2P网络借贷企业走进借贷市场，帮助网络借贷市场更好的稳定发展。

4.完善网络借贷交易过程中的法律规范

P2P网络借贷平台交易过程大多数是由网络借贷企业自行确定，国家对于这方面的有关法律规范比较的缺失，这就很容易造成诸多的法律风险问题出现。针对P2P网络借贷交易过程中存在的法律风险问题，积极通过确立电子合同备案制度；第三方资金托管法律规定；企业信息、借款人信息披露制度建设等等，通过这些制度更好的保证网络借贷交易过程顺利开展，防止出现法律问题，影响网络借贷平台的稳定发展。

5.完善相关P2P网络借贷平台退出法律建设

P2P网络借贷平台的破产程序简单的靠企业破产制度进行管理，还不够全面，不够完善，存在很多的问题与不足。为了更好的保证P2P网络借贷平台各方的利益，应该积极的从P2P退出后的各个方面进行全面分析，制定出平衡各方利益的相关法律规定，减少因为盲目退市，造成的相关法律风险问题。针对P2P网络借贷平台的退出，要制定适当的退出标准；完善退出相关审核、审批程序和方式，通过这些更好的保证P2P网络借贷平台市场的稳定发展，防止出现更多的法律风险问题。

6、完善P2P网络借贷平台风险控制体系建设

P2P网络借贷市场是一个开放式的市场形式，其存在多元化的利益共同体，个人化主义比较明显，为了更好的保证网络借贷平台的有效运转，保证平台的安全与稳定，就需要积极的建设相关风险控制体系标准规定，通过加强贷前多方审核、企业自行信息披露、行业自律体系建设等等，更好的促进P2P网络借贷平台建设。

企业发展对于社会进步有着重要的意义，可以有效的解决社会诸多问题，为了更好的促进社会各行各业的全面发展，保证社会繁荣，国家开始全面放开金融市场，推动金融市场自由发展。在此大背景下，国家P2P网络借贷市场得到了快速发展，为社会发展解决了发展资金问题，但由于P2P网络借贷市场的快速发展，社会相关法律法规建设完善比较滞后，导致P2P网络借贷平台在发展过程中存在很多违反法律法规的行为，给平台发展埋下了诸多法律风险。通过对本文研究，让P2P网络借贷平台在发展过程中存在的法律风险问题得到了全面的展示，使大家对P2P 网络借贷平台的法律风险问题有了全面认知，同时对相关法律风险问题的对策研究，让大家更加明确了如何更好的促进P2P网络借贷平台快速、健康、稳定发展。